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　　金山网讯 日前，国家金融监督管理总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），对万能险的产品设计、账户管理、销售行为等提出明确要求，进一步规范市场秩序，保护消费者权益。记者走访镇江市多家保险公司发现，保险从业人员正积极适应新规要求。

　　什么是万能险呢？很多消费者误以为万能险是一种“万金油”式的保险，实则不然。它是指在产品名称中包含“万能型”字样、可灵活缴纳保费、可调整保险保障水平，兼有保障和投资功能的保险产品。

　　提及万能险，这一兼顾保障和投资的险种曾在市场上红极一时，过去给人留下了这样的印象“重理财、轻保障”。因收益率高于同期的银行理财产品，还一度引发过市场的抢购热潮。不过随着监管政策收紧，去年开始，万能险从“野蛮生长”到本源回归，热度逐渐下降。记者查询了解，2024年，万能险的“保户投资款新增交费”为5787亿元，同比下降约3%。

　　根据《通知》的最新政策，万能险产品仅限于终身寿险、两全保险和年金保险，且保险期限不得低于5年。同时，对同一被保险人销售的同一款万能险产品，所有有效保单的基本保险费之和不得超过2万元，身故保险金额不得低于基本保险费的20倍。

　　“新规对产品设计提出了更高要求，尤其是对保障功能的强化，避免万能险过度理财化。”镇江一家寿险公司产品经理丁女士坦言，“万能险本身具有保障和理财的双重属性。过去，消费者看中的就是高收益，现在，更多的还是要强调保障的功能。”

　　《通知》明确禁止销售过程中的六类行为，包括弱化保障属性、使用“利息”“预期收益”等误导性宣传，以及变相缩短产品存续期限等。

　　“以前有些客户更关注收益，现在必须更清晰地讲解保障内容和长期属性。”从业3年的保险代理人潘女士告诉记者，新规实施后，公司已组织相关培训，要求销售时严格遵循“负面清单”，避免违规宣传。潘女士举例说道，万能险“负面清单”中提到，不可以“将万能险产品与其他金融产品进行简单类比或混同”，也不可以“通过调整退保费用、持续奖励等产品设计要素，或设置部分领取、生存领取、减少保额等条款，变相缩短产品实际存续期限”等。

　　在资金运用方面，《通知》对万能险账户投资未上市企业股权、不动产类资产等设定了比例限制，并要求加强资产负债管理。

　　业内人士认为，新规短期内可能影响部分高收益导向的万能险销售，但长期看有利于行业健康发展。“规范后的万能险将更突出保障功能，减少销售误导，提升消费者信任度。”市保险行业协会相关负责人表示。

　　消费者购买万能险时应重点关注保险条款，特别是保障范围、费用扣除及保单账户价值变动规则，切勿轻信“高收益”承诺。（记者俞佳融）