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　　湖南临澧县，2025年7月，银行大厅气氛一度紧张。张女士刚替母亲办完养老贷，窗外热浪未消，柜台内外却已风云突变。一夜之间，养老贷全线叫停，所有宣传册被工作人员收回，现场一阵小声议论。这种“看着挺美”的新金融产品竟然说停就停。

　　过去几个月，湖南大大小小的农村信用社都把养老贷当成“政绩创新”。老百姓议论纷纷，59到65岁的老人挤在银行门口排队咨询。社保卡、身份证和一张“最高9万”的贷款明细单仿佛能补齐养老缺口，大家都想着“赶上末班车”，毕竟一分钱不掏就能直接提升养老金，银行和地方政府都说这是三赢的局面。

　　背后的算盘很简单：银行看中那3.1%到3.45%的利息，地方想让养老保险参保率漂亮点，老人则盼望晚年多几百块花销。临澧农商行两个月不到就放了三千万，汉寿农商行也有千万元级别的业务，数字一天天往上跳，仿佛谁都找到了“稳赚不赔”的交易。

　　但账面之外，精算师的冷静计算像一盆冷水浇灭了热情。以津市的实际案例为例，贷款9万，退休后每月多领813.48元，看似不少，但15年每月还款641.19元，最后每月只比没补缴的多出6.29元。想到未来十五年都被贷款锁死，老人们有些迟疑，家里年轻人更是眉头紧皱。

　　政策风险开始浮出水面。2025年养老金制度会不会调整没人说得准，利率死死锁定，未来通胀、利改，谁能给老人们兜底？子女还要不要背债？万一老人提前离世，银行到底怎么收回贷款？养老金账户有法律特殊保护，银行能不能直接扣款都成了悬念。

　　监管的底线其实早有暗示。国家金融监管总局明文规定，个人贷款只能用于消费或经营，直接拿去补缴社保是否合规，大家心里都没底。银行业务员嘴上说合规，心里其实也忐忑。