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　　该书认为，社会的养老需求是多样的、快速增长的。满足养老需求需要具备两大条件：一是养老需求方的“能力”，其在市场经济条件下，可通过在老年阶段能使用的财富储备衡量；二是满足老年人需求的服务和产品的“供给”。

　　该书探讨养老金融的内涵和外延、分析养老金融的多重意义后，从金融的服务对象和服务目标出发，设计了一个分析框架：一方面，关注“中青年”人生阶段，研究金融如何支持夯实应对人口老龄化的社会财富储备，以提升“需求方能力”，并按金融系统承担责任“从轻到重”，设计章节；另一方面，关注“老年”人生阶段，研究金融如何支持打造为老服务和产品的“供给体系”，即支持发展老龄事业和老龄产业，促进银发经济，并按为老服务和产品的类型（可参考《养老产业统计分类（2020）》或《发展银发经济增进老年人福祉的意见》），设计章节。

　　《中国养老金融》提供了关于养老金融运行整体状况、经验案例、困难不足和发展方向的理论观点和实践参考。该书得到金融研究所日常科研项目、国家金融与发展实验室承接的国家高端智库课题和国家社会科学基金年度项目的支持。

　　目前，我国人口老龄化趋势明显，社会养老需求快速增长且日益多元。为此，要加快积累养老所需的社会财富储备，推动养老服务和产品供给在充分性、均衡性和效率性方面持续提升。其中，发展养老金融已成为金融系统核心工作之一。近读《中国养老金融》（王向楠著，中国社会科学出版社2025年7月出版）一书，对发展养老金融有了更系统深入的理解。

　　经济建设方面，部分养老金融产品享有财税优惠，能有效激励居民家庭增加养老储蓄及总储蓄。养老金融活动收支稳定，所形成的资金已成为各国“耐心资本”的一大来源。不同养老金融产品因账户设计差异，对促进劳动力自由流动的效果也存在区别，按作用大小，通常排序是未纳入养老金制度的养老金融产品、第三支柱养老金、第一支柱养老金、DC型第二支柱养老金、DB型第二支柱养老金。因此，中国当前发展养老金融有助于优化劳动力要素配置。

　　政治建设方面，发展养老金融有助于缓解财政养老保障压力。养老金基金作为各类机构和项目的“股东”，一定程度上促进了“劳动者当家作主”。此外，养老金融产品通常由大中型金融机构运营，参与者的个人利益与国家稳定发展紧密相连，进而增强社会凝聚力。

　　文化建设方面，养老金融引导参与者为退休生活提前规划，促使参与者形成长期主义价值观，急功近利心态。在家庭规模普遍较小、人口流动较大的现代社会，金融系统支持养老护理等服务供给，能助力老年人安度晚年，推动现代家庭文明建设。

　　社会建设方面，公共养老金制度是社会再分配的重要组成部分，私人养老金服务比其他私人金融服务更能促进社会平等。

　　该书指出，我国应动员整个金融系统，并在相关部门的支持下，重点推进两大类工作。

　　第一类工作旨在提升养老需求方的能力。在市场经济条件下，这主要指通过金融系统的支持，夯实应对人口老龄化的社会财富储备。该项工作主要针对中青年生命周期阶段展开。

　　金融系统按照承担的责任，需做好区分应对。对于第一支柱，应基于基金统筹和监管要求，稳健投资城镇职工基本养老保险基金和城乡居民基本养老保险基金，提升全国社会保障基金投资的市场化、多元化、专业化水平。对于第二支柱，应着力完善委托代理关系，提升职业年金的运营效率，借鉴国际有益经验，促进企业年金“扩面提质”。对于第三支柱，需系统评估试点成效，大力发展个人养老金业务以及商业养老金业务，积极发展未纳入第三支柱但具有养老属性的金融产品服务。

　　第二类工作聚焦于为老服务和产品的供给。这要求金融系统积极支持老龄事业和老龄产业的协同发展，其主要服务于老年（可理解为退出劳动力市场后）的生命周期阶段。

　　依据为老服务和产品的不同类型，金融管理部门以及银行、保险、信托、基金等行业应系统提升服务适老化水平，并在此过程中充分发挥数字技术的赋能作用。同时，加大对老年人综合设施高质量建设与运营的支持力度，推动居住、出行等日常设施的适老化改造。针对养老护理服务、老年人医疗卫生服务、养老教育培训等专门型服务，可提供匹配性金融支持。

　　概言之，该书系统阐述了养老金融的背景意义、运行机制、经验案例、现实挑战及发展方向，兼顾学术专业性和大众普及性，是了解、研究养老金融的一部佳作。

　　从宏观上看，2024年末，我国60岁及以上人口已达3.1亿人，老龄化速度很快。这既是挑战，也蕴含着巨大潜力。从微观上看，“四二一”（四个老人、两个中青年人和一个孩子）是当前中国的主流家庭结构。面对日益加深的人口老龄化，如何合理规划跨代资金分配？如何优化家庭与社会养老保障？如何发展适老的产品和服务？如何鼓励老年人更多参与社会活动？这些都关系到经济社会运行和居民家庭生活。

　　2023年中央金融工作会议将“养老金融”列为“五篇大文章”之一。2024年，党的二十届三中全会对养老金融、多层次多支柱养老保险、养老服务均提出了明确要求。同年底，中国人民银行、国家金融监管总局等九部门发布《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，从支持不同人群养老金融需求、拓宽银发经济融资渠道、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制五个方面提出16项重点举措。2025年，《中央 国务院关于深化养老服务改革发展的意见》再次强调“大力发展养老金融”。中央层面对“养老金融”的重视与规划，预示其与我们日常生活的关系将日益紧密。

　　近日王向楠所著《中国养老金融》（中国社会科学出版社2025年7月版）一书以“养老金融”的内涵（围绕社会成员的各种养老需求进行的金融活动）为基础，创新性地把研究内容按照服务对象的生命周期划分为两大部分：金融系统支持围绕养老需求进行的财富积累（对应老年以前的人生阶段）和金融系统支持为老服务和产品的供给（对应老年人生阶段）。

　　该书提供了详实的数据和图表，各章节均配有国内外案例，采用“理论—数据—图表—案例—建议”的结构，用尽量通俗的语言回答：为什么发展养老金融？发展什么样的养老金融？怎样继续发展养老金融？

　　《中国养老金融》首先研究金融系统如何支持“夯实应对人口老龄化的社会财富储备”，进而提升养老需求方的“能力”。我国养老保障体系以第一支柱（基本养老保险）为主，第二支柱（企业年金、职业年金）和第三支柱（个人养老金、商业养老金）发展滞后，尤其第三支柱占比极低。通过金融系统的投资和运营，可促进“三支柱”体系的健全发展。该书详细介绍了金融系统“管理养老金第一支柱基金”“运营养老金第二支柱”和“发展养老金第三支柱”的情况。作者指出，养老金第一支柱基金的投资遵循市场化、多元化、专业化的原则，在维护资产安全的前提下追求保值增值，普惠性强。金融系统“运营养老金第二支柱”分为运营职业年金和企业年金，前者要求机关事业单位强制参加，后者由企业单位自愿参加。金融系统“发展养老金第三支柱”分为发展个人养老金和发展商业养老金。目前，尽管个人养老金账户开户数量增长迅速，但缴存金额普遍偏低，主动投资程度不足，需要设计更加适合老年人风险承受能力、生命周期和养老目标的金融产品。“它山之石，可以攻玉”，通过介绍日本、德国等个人养老金计划的成功和不足之处，可为完善我国个人养老金制度提供参考。

　　此外，还分析了金融系统发展非养老金的长周期金融产品，包括商业长期护理保险、长期重大疾病保险、中青年人委托的长期理财型信托和养老消费型信托。可见，这几个模块中，金融系统的责任和作用是“逐渐增加的”。

　　《中国养老金融》也研究了金融系统如何支持“打造高质量的为老服务和产品供给体系”。这里的金融支持是指从“供给端”促进为老服务和产品的增长。养老金融不仅是资金问题，也与医疗、康养、居住、旅游、精神文化等维度的老年人需求深度融合，是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要内容。传统上认为，人口老龄化不断加深会抑制全社会居民消费，但随着经济条件较好、受教育较高的“65后”步入老年，很多服务和产品的需求将激增。这些为老服务和产品发展所需要的金融支持既有共性，也有特性。

　　该书将为老服务和产品分为老年人金融产品服务、综合型为老产品服务和专门型为老产品服务。具体包括：管理部门以及银行业、保险业、信托业和基金业四个金融子行业对老年人的金融服务；利用数字化监管推动养老金融活动“扩面增效”；金融支持养老设施建设和日常设施适老化改造；金融推动适老宜居相关产业的发展，促进老年教育和人力资源服务。

　　“莫道桑榆晚，为霞尚满天。”投资于人，投资于老年人，发展养老金融是基于我国国情、彰显我国价值主张的重大命题。它既是国家战略，也关系到我们每个人。该书既为关心相关领域的学者和学生提供参考，也是大众读者了解养老金融的有益途径。

　　《中国养老金融》作者王向楠系中国社会科学院金融研究所、保险与经济发展研究中心研究员，主要研究保险、养老金融与民生发展。该书得到金融研究所日常科研项目、国家金融与发展实验室承接的国家高端智库重点课题和国家社会科学基金年度项目的支持。

　　第一章 人口老龄化和发展养老金融（中国人口老龄化形势、已有研究简要回顾、养老金融的重要意义）

　　第二章 管理养老金第一支柱基金（管理基本养老保险基金、管理全国社会保障基金）

　　第五章 发展非养老金的长周期金融产品（商业长期护理保险、长期重大疾病保险、部分具有养老属性的信托等）

　　第十章 支持养老设施建设和适老化改造（支持老年人综合设施建设、支持日常设施的适老化改造）

　　第十二章 支持专门型为老服务供给（支持养老护理服务供给、支持老年人医疗卫生服务供给、支持养老教育培训和人力资源服务供给）

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